【文章分享】支付變革，你行動了嗎？
首圖來源：mashable
交易方式由以物易物到利用貨幣鈔券，接著有了信用卡、金融卡，再有嗶小額的悠遊卡交易，如今則進入行動支付時代。消費支付方式的進展隨著互聯網而大躍進，那麼你習慣什麼樣的方式呢？或者你已進入哪一種方式了呢？
2015年是台灣的「行動元年」，只要跟電子商務或是行動商務扯得上邊的，皆大力投入發展，看重的就是行動支付的發展前景。如今，一年過去了，國內行動支付的發展成效如何呢？且讓我們細說從頭吧！
台灣擁有行動支付環境優勢，民眾熟悉度卻低於平均
2012年，萬事達卡組織（MasterCard）提出一份行動支付報告，針對全 球34個國家，依照消費者對於行動支付的熟悉程度（使用過或有意願使用）、行動環境、金融服務、基礎建設、行動商務群聚以及法規等六項因素，依據相關資料 計算出「行動支付成熟度指數」（Mobile Payment Readiness Index, MPRI），調查出這些國家中，行動電子商務（m-commerce）、個人對個人（P2P）、和POS（point-of-sale）系統三種支付方式 的發展程度。
該指數的前三名分別為新加坡、加拿大、美國，而前十名當中就有六個亞洲國家，台灣則以36.1名列第11。特別的是，第四名是讓人萬萬沒想到的肯亞，每人年均GDP僅850美元，卻能擠身前五名，超越已開發國家。MPRI顯示肯亞有高達89%的人民熟悉行動支付，且68%的人“經常”使用行動個人間轉帳（mobile P2P），主要是肯亞在2007年推出M-PESA的行動支付制度，至今已有上千萬用戶，是全球行動支付最成功的案例之一。
那麼台灣的表現呢？MPRI中的金融服務、法規以及基礎建設三項指標皆屬於領先 群，在智慧行動裝置普及度以及熟悉度很高的情況下，台灣的整體環境相當有助於發展行動支付。然而實際上，台灣在「消費者成熟度」的指標分數卻是低於全體平 均，其中，僅有8%的消費者透過行動裝置使用行動電子商務。如此大的落差與國人的支付習慣有很大的關係。
現金在手的感覺比較實在…
台灣的電子支付專法在2015年正式上路，不論是手機業者、電信業者以及網路業者，無不積極投入行動支付市場，加上科技業的發展及金融業的布局，行動支付環境可說是幾近完備，不過呢，身為消費者的你，真的準備好「行動」了嗎？
曾經看過一個場景，長輩到Outlet買衣服，結帳的時候拿出一疊鈔票，看起來少說也有十萬吧；也曾聽朋友提起他的長輩到美國玩，在一次消費當中發現這個長輩的包包裡，放了「好幾卷」美金現鈔，結帳員看到眼睛都睜大了，而我只有一個疑問：他是如何帶著這麼多現金通關的？
雖然這樣的場景不多見，但這其實反映了很實際的情況：民眾的現金消費習慣。若有人問起：全亞洲使用現金比例最高的是哪個國家？正確答案恐怕會讓人跌破眼鏡，那就是－台灣！（Taiwan No. 1）
根據Euromonitor的調查，台灣的電子支付占個人消費支出比率僅 25.8%，顯示台灣民眾仍習慣以「現金」支付。在喊出行動元年的宣示下，這數據顯然名不副實，為此，金管會號召成立的金融科技辦公室，便提出在5年內 「倍增」到52%的目標，只是這5年內，市場的變化不知已到什麼樣的境地。
美國人也喜歡用現金？
行動支付成熟度指數排名第三的美國，各項數據皆在平均之上，不過近年來有個現象， 那就是選擇現金支付的比率稍稍回升了。根據TSYS的調查報告，2015年美國民眾選擇消費支付的方式裡，金融卡占了41%，信用卡35%，而現金則有 24%。其中，選擇現金支付的比率，自2013年的17%，逐年上升。
從這個調查結果也可發現一個有趣的事實，美國民眾仍然比較偏好使用「塑膠貨幣」付帳，在2014年蘋果宣布推出Apple Pay之後，似乎還無法馬上翻轉美國民眾的支付習慣。
回到「行動支付成熟度指數」來看，前十名的國家除了肯亞以外，其基礎建設及行動支 付環境大抵都在平均水準之上，然而，唯獨肯亞民眾最常使用行動支付。或許是因為銀行帳戶及ATM對肯亞民眾來說是相對稀有的，因此M-PESA就像他們的 銀行一樣，也才能順利推動「行動」支付。
話說回來，肯亞有其特殊的發展背景，儘管M-PESA制度在烏干達及象牙海岸也都複製了成功的經濟，甚至進軍印度。不過對台灣而言，新台幣幣值穩定、金融服務密度高、資通訊設備普及，發展方向仍應參考先進國家。
面對變革，你行動了嗎？
隨著科技的發展，人們日常使用的工具日新月異，記得幾千年來作為交通工具的馬車， 在短短百年間，有了汽車、飛機，甚至太空船，快速進展到令人難以想像的地步。在一切環境快速變化的時代，唯一不容易改變的就是人們的習性、習慣，有時是因 為使用者經驗不好而不願改變，但最常見的現象還是過於強調個人認知及經驗（固執），更甚者是連自己也沒發現已養成某種習慣。當然，並非所有事物都該去嘗 試、去經歷，重點在於我們願不願意學習「改變」。
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